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空頭大師 - 張平首頁
大額存單真的要比銀行理財更合算嗎?
2019-11-13
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    最近,有網友提問,他現在手頭上有筆錢,究竟是存大額存單好呢?還是購買銀行理財產品好呢?對此,專家們的建議是,可購買低風險(R2以下)的銀行理財產品,風險不大,但又可以享受到超過大額存單的收益率。

    而我們認為,大額存單與銀行理財產品各具有自己的特色,不同的投資者,就會有不同的選擇。大額存單的優勢是:第一,安全性要比銀行理財更高。屬于一般性存款。按照監管要求,不僅納入表內業務核算,計提存款準備金,還需要繳納存款保費。因此,只要大額存單不超過50萬,銀行肯定是保本保息,存款的風險基本為零。

    而理財產品(保本型除外)按照資管新規要求,屬于非保本浮動收益型產品,已經打破剛兌,即投資者需要對本金和收益率安全承擔一定風險,盡管絕大多數屬于中低風險產品,但畢竟還是有一定風險。而銀行只是受人之托,代人理財,沒有剛性兌付責任。

    第二,大額存單的流動性通常都高于銀行理財產品。比如,大額存單期限三年,但儲戶如果在26個月時急需要用錢,大額存單有靠檔計息功能,這樣儲戶可以按二年期計算利息,而無需擔憂提前支取會有變成活期利息的損失。而理財產品很多屬于短期理財,一年期以內占多數,且封閉式理財產品是有封閉期的,也就是說封閉期內投資者不能提前贖回

    當然,銀行理財產品與大額存單相比,也有優勢的一面:一方面,銀行理財產品門檻較低。只要有5萬元,就可以購買理財產品。而大額存單至少要在二三十萬以上的資金量,才能購買。所以,銀行理財產品更加親民,大額存單有點高高在上的感覺。

    另一方面,盡管,國內目前銀行理財產品收益率呈現下降趨勢,但是總體上理財產品的收益率要比大額存單高一些。大額存單收益:3~5年期基本收益為年化4.2%左右。理財產品收益:6月~1年期年化收益在4%~5%。所以,一些比較激進的投資者總是喜歡購買銀行理財產品。

    對于普通投資者來説,可根據自己的實際情況來選擇購買大額存單還是銀行理財產品。如果你是厭惡風險,不愿意承擔一點風險的投資者,那還是建議選擇大額存單。因國內中小銀行的大額存單利息較高,可以到中小銀行購買。而如果你能夠承擔一定風險的投資者,那就購買銀行理財產品,通常在R2以下的銀行理財產品的風險會很低。

    當然,在目前經濟形勢下行,各線上線下理財平臺頻頻爆雷的情況下,我們還是勸投資者還是采取謹慎策略,進行多元化資產配置。就是拿主要的資金購買大額存單,再拿一些應對家庭不時之需,應急之用的資金購買銀行低風險的理財產品。這樣資金的安全性、流動性、收益性都會有較好的保障。

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草根簡介


1975年生,畢業于上海財經大學國際金融專業。現任上海富大集團公司副總裁,兼理財雜志、投資客雜志、投資中國雜志的財經評論員。聯系QQ: 446957993
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