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大額存單真的要比銀行理財更合算嗎？
2019-11-13
最近，有網友提問，他現在手頭上有筆錢，究竟是存大額存單好呢？還是購買銀行理財產品好呢？對此，專家們的建議是，可購買低風險（R2以下）的銀行理財產品，風險不大，但又可以享受到超過大額存單的收益率。
而我們認為，大額存單與銀行理財產品各具有自己的特色，不同的投資者，就會有不同的選擇。大額存單的優勢是：第一，安全性要比銀行理財更高。屬于一般性存款。按照監管要求，不僅納入表內業務核算，計提存款準備金，還需要繳納存款保費。因此，只要大額存單不超過50萬，銀行肯定是保本保息，存款的風險基本為零。
而理財產品（保本型除外）按照資管新規要求，屬于非保本浮動收益型產品，已經打破剛兌，即投資者需要對本金和收益率安全承擔一定風險，盡管絕大多數屬于中低風險產品，但畢竟還是有一定風險。而銀行只是受人之托，代人理財，沒有剛性兌付責任。
第二，大額存單的流動性通常都高于銀行理財產品。比如，大額存單期限三年，但儲戶如果在26個月時急需要用錢，大額存單有靠檔計息功能，這樣儲戶可以按二年期計算利息，而無需擔憂提前支取會有變成活期利息的損失。而理財產品很多屬于短期理財，一年期以內占多數，且封閉式理財產品是有封閉期的，也就是說封閉期內投資者不能提前贖回
當然，銀行理財產品與大額存單相比，也有優勢的一面：一方面，銀行理財產品門檻較低。只要有5萬元，就可以購買理財產品。而大額存單至少要在二三十萬以上的資金量，才能購買。所以，銀行理財產品更加親民，大額存單有點高高在上的感覺。
另一方面，盡管，國內目前銀行理財產品收益率呈現下降趨勢，但是總體上理財產品的收益率要比大額存單高一些。大額存單收益：3~5年期基本收益為年化4.2%左右。理財產品收益：6月~1年期年化收益在4%~5%。所以，一些比較激進的投資者總是喜歡購買銀行理財產品。
對于普通投資者來説，可根據自己的實際情況來選擇購買大額存單還是銀行理財產品。如果你是厭惡風險，不愿意承擔一點風險的投資者，那還是建議選擇大額存單。因國內中小銀行的大額存單利息較高，可以到中小銀行購買。而如果你能夠承擔一定風險的投資者，那就購買銀行理財產品，通常在R2以下的銀行理財產品的風險會很低。
當然，在目前經濟形勢下行，各線上線下理財平臺頻頻爆雷的情況下，我們還是勸投資者還是采取謹慎策略，進行多元化資產配置。就是拿主要的資金購買大額存單，再拿一些應對家庭不時之需，應急之用的資金購買銀行低風險的理財產品。這樣資金的安全性、流動性、收益性都會有較好的保障。
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草根簡介
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1975年生，畢業于上海財經大學國際金融專業。現任上海富大集團公司副總裁，兼理財雜志、投資客雜志、投資中國雜志的財經評論員。聯系QQ： 446957993
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